Согласно рекомендации финансового надзора, банки должны расширить свои предложения ипотечным кредитом с фиксированной ставкой к концу 2020 года. До недавнего времени о таком финансировании можно было только мечтать, теперь эта мечта становится реальностью.
Теперь каждый заемщик должен будет ответить на вопрос, что выгоднее: кредит с фиксированной или переменной процентной ставкой?
Независимо от того, хотите ли вы взять ссуду наличными или вам нужна ипотека , вам всегда придется выбирать тип процентной ставки.
Однако не каждый банк, а подавляющее большинство, дает клиенту выбор — он может выбрать фиксированную процентную ставку и платить один и тот же взнос каждый месяц или пойти на риск и выбрать переменную процентную ставку, учитывая ее рост и в то же время надеясь, что она будет снижаться.
Хотя процентная ставка не определяет общую стоимость кредита, она во многом на нее влияет. Узнайте, какую процентную ставку стоит выбрать и почему.
Фиксированные и переменные проценты — чем они отличаются?
Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или переменной. Разница между ними значительна. Фиксированная процентная ставка влечет за собой фиксированный взнос, и, следовательно, выплаты по кредиту сейчас и завтра будут такими же, поскольку никакие изменения процентной ставки не пугают. Этот вопрос регулируется кредитным договором, в котором предусмотрена конкретная процентная ставка.
Если кто-то ценит стабильность и хочет иметь возможность планировать свой бюджет на несколько лет вперед, то следует выбрать это решение. Однако большинство кредитов, предлагаемых на российском рынке, характеризуются переменной процентной ставкой. Переменная процентная ставка по кредиту позволяет банку корректировать взнос при изменении процентных ставок.
Следовательно, заемщик должен быть готов как к уменьшению суммы платежа, так и к ее увеличению. Он знает только, сколько ему придется заплатить сейчас, но не может быть уверен, что это не изменится в будущем. Он должен рассчитывать на то, что ситуация развернется в его пользу.
Что такое фиксированная процентная ставка?
Заем с фиксированной ставкой, как следует из названия, имеет фиксированную базовую ставку. На практике это означает, что размер рассрочки с учетом процентов не изменится в течение срока, указанного в договоре.
Здесь стоит отметить, что в случае долгосрочных продуктов, таких как ипотечные кредиты, банки часто предлагают фиксированную процентную ставку, но только на первые 5 лет. Затем сроки погашения меняются, как указано в договоре.
Однако за эти несколько лет базовая ставка точно не повысится. С другой стороны, это означает, что он тоже не пойдет вниз, что может повредить, когда процентные ставки резко упадут. Одним из самых больших преимуществ ссуды с фиксированной процентной ставкой является уверенность в том, что в течение согласованного с банком периода выплаты по ссуде не будут зависеть от колебаний процентных ставок.
Что такое плавающий процент?
Основной тип процентной ставки, используемой на российском рынке, — это переменная процентная ставка. Таким образом, заем с переменной процентной ставкой основан на действующих в настоящее время процентных ставках. Если Совет по денежно-кредитной политике решит снизить или повысить ставки, это приведет к изменению суммы взноса.
Плавающие процентные ставки определяются на основе двух параметров. Первый — это ставка WIBOR, и именно ее значение колеблется во время погашения кредита. Чаще всего используются индикаторы WIBOR 3M и WIBOR 6M, согласно которым процентная ставка меняется каждые 3 или 6 месяцев соответственно.
Банк также добавляет маржу к ставке WIBOR , и это второй параметр, от которого зависит процентная ставка. Маржа обычно рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит от таких параметров, как сумма кредита. Хотя заемщик не влияет на ставку WIBOR, маржа является предметом переговоров.
Об этом стоит помнить особенно при увеличении суммы платежа по кредиту. Конечно, банк может не согласиться на нашу просьбу и не снизить маржу, но попробовать все же стоит.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой — что нужно знать?
Выбирая фиксированную процентную ставку, банк гарантирует фиксированные платежи на определенный период погашения. Даже если ставка WIBOR взлетит, как процентная ставка, так и размер взноса останутся неизменными. Следовательно, нет необходимости следить за действиями Совета по денежно-кредитной политике и беспокоиться о том, что принесет следующий день.
Фиксированная процентная ставка может рассматриваться как способ минимизировать риск, связанный с изменениями процентных ставок. Однако финансирование по фиксированной базовой ставке не пользуется большой популярностью среди заемщиков. Это не означает, что ипотека с переменной процентной ставкой лучше.
Привлекательность продукта — это индивидуальная оценка каждого из нас. Причиной низкого интереса может быть ограниченная доступность этого вида продукции. Банки, предлагающие своим клиентам такие ссуды, предлагают фиксированную процентную ставку только на определенный период, обычно 5 лет.
Через 5 лет у заемщика есть два варианта: продлить фиксированную процентную ставку еще на 5 лет или перейти на переменную процентную ставку.
Если он выберет первый вариант, он должен учесть, что условия кредита изменятся. Поэтому возникает вопрос, что лучше выбрать: ипотеку с фиксированной или переменной процентной ставкой ?